把最近研究的一点心得跟大家分享一下：

为啥「新能源车险」比「油车车险」更贵？

车险必选责任有哪些，该怎么选？

分享2个让车险更省钱的小窍门

01 更贵的新能源车险

我的朋友小吴在2022年买了一辆电车，今年是第三次车险缴费。

小吴跟我说：今年续保发现好几家保司都对自己「拒保」，出了报价单的两家保司给的价格也超过了第一年入保时的价格。

小吴挺纳闷的，去年自己只有1次违章，扣了3分，车子都没出过险，保险公司为啥要对他拒保/涨费？

由于我家开油车，对新能源汽车保费不太敏感，所以我去查了一下新能源汽车的车险价格，发现：同等价位的汽车，新能源的保费大概率更贵；比如最近很受关注的小米su7，售价在30万元左右，但首年保费跟燃油车50万档差不多。

看起来好像是险企在吃市场红利，但分析数据却发现：卖新能源车险，并不「赚钱」。

根据申万宏源研报显示：

新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。

而东吴证券研报从另一个角度进行了说明：

当前部分新能源车型采用高集成度、高价值的原厂配件或一体化设计，叠加社会化维修服务能力不足，导致维修费用较高，赔付率显著高于燃油车。

简单总结，这两份报告给出了「新能源车险更贵」的两个原因：

一，新能源汽车出险率高于燃油车；

二，新能源汽车维修市场化不全面，出险后理赔费用高于燃油车。

保险公司肯定需要考虑盈利，那么在定价时，费率往往是根据上一年度的赔付风险来计算；所以为了避免亏损，保司一方面会对「高赔付率」车主进行拒保或涨费，另一方面对于「高风险车型」进行拒保或涨费。

02 省钱的两条思路

如果你也遇上「车险涨费」，不妨从两方面来控制费率：一是只保留刚需责任，二是寻找更多报价渠道。

先说车险责任，咱们可以分为3部分看：

1）必买项：交强险（含车船税）、车损险、第三者责任险。

这三项是人人都得买的，唯一要考虑的就是三者险的额度。

大多数朋友可能会在买200万还是300万上纠结：

一是看预算，预算宽裕可以直接选300万保额；

二是看主要生活的区域，如果在大城市核心区，经常和「豪车」偶遇，那还是挺推荐买到300万以上的。

反之，选200万大概率也够用。

2）可买可不买项：驾乘险、座位险、医保目录外医药费报销、法定节假日保额翻倍险。

这4类都属于「预算宽裕就买」系列，如果预算比较紧张，不买也可以；我自己的看法是「总体性价比不高，有更省钱的代替方案」。

*具体操作我在下一趴跟大家分享，咱们先把责任部分说完。

3）没必要买：各种看不懂的责任。

我在对比报价单时，发现里面有些责任，比较脸生（看完不知道具体是保障啥的）：

比如，精神损害抚慰金责任险（赔对方精神损失费）；车轮单独损失险（单独车轮损坏可以赔）；车身划痕损失险（无明显碰撞痕迹的情况下，车身被划可赔）……

大家会发现这些责任，要么是跟主险有重叠，要么是发生概率极低，属于不差钱或者车辆价值比较高，买个安心款；对于追求经济适用的车主们，意义不大。

在了解清楚车险责任，和我的刚需后，我又去找了两个渠道报价：

一是各家保司的微信公众号；

二是「支付宝蚂蚁保险」。

微信需要一家一家公众号去查，有一些是详细报价；有一些是区间范围，需要留下联系方式等业务员电话。

支付宝则只需要上传行驶证（汽车登记人），就直接跳出了当地销售的车险，给了10家左右的详细报价；而且可以根据自己的需要增删保障责任，修改保额，对比不同保司的价格和增值服务等。

我只留了最基础的交强险、车损险、三者险；之前沟通的车险业务员推荐的组合包里，大多是捆绑了附加责任：

比如一名销售给我绑定了300元的驾乘险，我说不需要这个责任，她说这个责任其实是白送的，如果去掉这个责任，那么返利也要减300。

这位销售员给我的报价是8200元，返利800元，而支付宝车险给我的最低报价是6500元；因此我选择了在支付宝上买。

最后说说，为啥我没要驾乘险和座位险。

我发现很多朋友添加这俩责任是因为：一，这责任不是特别贵；二，感觉这责任对自己和家人有一定保障。

但其实，50多元只能买到2~3万元/座的保额；如果车上主要乘坐家人，不如直接买一份意外险——

40岁成人单独买30万保额，只需要80多元，而且意外险的保障范围更广（不仅仅局限于这辆车内，日常的猫抓狗咬、摔跤受伤、切菜切到手之类的「意外」也都能用）。

或者家里人多，可以直接买一份「家庭版意外险」，500多元，最多保障9人共享100万元保额；比五座车花250~300元买每座3万元保额，划算多了。